|
|
Najlepsze lokaty - ranking:
|
|
Lokaty bankowe - gwarantowany pewny wysoki zysk.
Stojące w miejscu zarobki oraz rosnące stale ceny zmuszają nas do oszczędzania. Oszczędzamy na życiu, na bieżących potrzebach i na marzeniach. Oszczędzając zapominamy o przyjemnościach. Każdy z nas zapewne zadał sobie w życiu pytanie: jak się dorobić i się nie narobić?
Odpowiedź na to pytanie jest proste i związane z oszczędzaniem. Wybrać bowiem najlepsze lokaty bankowe. Lokaty bankowe możemy założyć bez przedstawiania zbędnych dokumentów oraz bez potrzeby wychodzenia z domu, przez Internet lub telefon.
Jakie lokaty bankowe przygotowały dla nas banki i pod jakim kątem powinniśmy analizować dostępne oferty? Kto może z nich skorzystać i czy są to pewne finansowo produkty? Lokaty bankowe od kuchni.
Lokata bankowa zwana również depozytem bankowym jest najczęściej kwotą pieniędzy (lub innych wartości) powierzoną na przechowanie bankowi, w celu osiągnięcia zysku, jakim są naliczone odsetki. Zgromadzone w bankach pieniądze lokowane są w różnego rodzaju produkty, takie jak na przykład kredyty i pożyczki. Zdeponowane pieniądze wchodzą w obieg gospodarczy.
Najlepsze lokaty bankowe to depozyty terminowe polegające na lokowaniu większych sum pieniędzy, nie potrzebnych obecnie do finansowania bieżącej działalności gospodarczej. Depozyty terminowe mogą być odnawialne lub nieodnawialne. Lokaty odnawialne w przeciwieństwie do nieodnawialnych są automatycznie odnawianie po upływie terminu lokaty.
Lokaty terminowe posiadają wyższe oprocentowanie i dłuższy okres lokowania niż najlepsze lokaty a'vista. Z lokat a'vista korzystają zazwyczaj osoby chcące osiągnąć minimalny zysk. Okres lokowania środków na lokatach a'vista jest dosyć krótki, w związku z czym oferowana stopa procentowa jest bardzo niska a niekiedy nawet zerowa. Właściciele lokat a'vista mogą dysponować pieniędzmi w każdej chwili.
Lokata bankowa gwarantowana jest przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG). Zadania Bankowego Funduszu Gwarancyjnego obejmują gwarantowanie środków pieniężnych zgromadzonych w bankach objętych obowiązkowym systemem gwarantowania do wysokości określonej ustawą; udzielane pomocy finansowej bankom, które znalazły się w obliczu utraty wypłacalności oraz wspieranie procesów łączenia się banków zagrożonych z silnymi jednostkami bankowymi oraz gromadzenie i analizowanie informacji o bankach objętych systemem gwarantowania.
Najlepsze lokaty bankowe gwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny zapewniają deponentom wypłaty, do wysokości określonej ustawą, środków gwarantowanych w razie ich niedostępności. Limit gwarancji środków zgromadzonych w banku przez jednego deponenta wynosi aktualnie równowartość 100.000 euro wraz z odsetkami naliczonymi zgodnie z umową. Środki podlegają 100% gwarancji. Do obliczenia wartości euro w złotych przyjmuje się kurs średni z dnia spełnienia warunku gwarancji, ogłaszany przez Narodowy Bank Polski.
W przypadku środków zgromadzonych na rachunkach wspólnych limit gwarancyjny 100.000 euro dotyczy każdego ze współposiadaczy rachunku. Środki wypłacane są w ciągu 20 dni roboczych. Środki gwarantowane można odbierać przez okres 5 lat od dnia zawieszenia działalności banku. Gwarancją objęte są zarówno depozyty złotowe, jak i walutowe bez względu na walutę. Wypłata środków gwarantowanych następuje w złotych.
Podmiotami, uznawany za deponentów uprawnionych do otrzymania świadczenia z bankowego Funduszu Gwarancyjnego są osoby fizyczne, osoby prawne, pracownicze kasy zapomogowo-pożyczkowe, jednostki organizacyjne niemające osobowości prawnej, szkolne kasy oszczędnościowe.
Jako, iż banki oferują najczęściej lokaty terminowe, skupimy się na przeanalizowaniu właśnie tych depozytów. Lokata bankowa terminowa może posiadać rozliczanie odsetek w trakcie trwania okresu umownego lub po okresie umownym. Posiadaczem lokaty terminowej może być każda osoba fizyczna o pełnej zdolności do czynności prawnych, a także osoba ubezwłasnowolniona lub osoba małoletnia. W przypadku, gdy posiadaczem lokaty jest rezydent i nierezydent bank wymaga posiadania jednakowego statusu dewizowego. Współposiadacze lokaty mogą dysponować rachunkiem wspólnym samodzielnie w granicach kwoty dostępnej na rachunku.
Najlepsze lokaty mogą być otwarte i prowadzone na rzecz jednej osoby, jako rachunek indywidualny lub dwóch osób fizycznych o pełnej zdolności do czynności prawnych, jako rachunek wspólny. Banki nie aprobują zamiany lokaty wspólnej na indywidualną.
Najlepsze lokaty bankowe zostają zawarte w chwilą wpłaty lub wpływu środków do banku. Minimalna kwota zależna jest od banku. Niekiedy placówki bankowe umożliwiają klientom negocjowanie minimalnej wysokości wkładów.
W trakcie trwania lokaty klient nie ma możliwości zmienienia terminu lokaty. Posiadacze chcący zmienić okres trwania lokaty muszą zrezygnować z trwającego obecnie depozytu i założyć go na nowo. Podobnie jest w przypadku wpłat ( dopłat) powiększających kwotę lokaty.
Najlepsze lokaty oprocentowane są według zmiennej lub stałej stopy procentowej ustalanej w stosunku rocznym. Dla lokat o stałym oprocentowaniu obowiązuje stopa procentowa z dnia zawarcia lub odnowienia umowy, niezmienna przez cały okres trwania lokaty. Oprocentowanie zmienne liczone jest, jako stawka WIBOR plus marża banku. Oprocentowanie zmienne lokaty może ulec zmianie w momencie wystąpienia dwóch z poniższych czynników:
- zmiany stóp Narodowego Banku Polskiego,
- zmiany ogłaszanego przez Główny Urząd Statystyczny poziomu inflacji,
- zmiany stopy WIBOR dla 6-miesięcznych pożyczek na rynku międzybankowym,
- zmiany poziomu rezerw obowiązkowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej,
- zmiany rentowności obligacji skarbowych.
Odsetki naliczane są przez banki za rzeczywistą ilość dni okresu umownego, od dnia wpłaty lub wpływu środków do banku do dnia poprzedzającego ostatni dzień okresu umownego lub do dnia poprzedzającego wypłatę. Warto pamiętać, iż otrzymane odsetki zostaną pomniejszone o podatek od zysków kapitałowych.
Odsetki naliczane po okresie umownym dopisywane są do kwoty w ostatnim dniu okresu umownego. W przypadku lokat z rozliczaniem odsetek w trakcie trwania okresu umownego odsetki z tytułu lokaty naliczane są za każdy dzień trwania lokaty.
Obecnie lokata z dzienną kapitalizacją odsetek jest jedną z najpopularniejszych ofert na rynku. Odsetki naliczone zostają codziennie do salda, a nie jak w przypadku lokaty terminowej dopiero na koniec trwania okresy umownego. Lokaty z dzienną kapitalizacją cechują się przede wszystkim wysokim i atrakcyjnym oprocentowaniem.
Czas trwania lokaty ma ogromne znaczenie. Najkrótsze depozyty to lokaty overnight, zakładane na noc. Klienci już następnego dnia otrzymują zdeponowany kapitał wraz z naliczonymi odsetkami. Najlepsze lokaty to lokaty długoterminowe. O rodzajach lokat długoterminowych w dalszej części artykułu.
Wpłaty i wypłaty dokonywane są w placówkach bankowych w formie gotówkowej lub bezgotówkowej. Wypłata kwoty lokaty zarówno w formie bezgotówkowej, jak i gotówkowej może nastąpić w walucie obcej, w której bank prowadzi obrót. Wysokość wypłat w formie gotówkowej jest najczęściej ograniczona kwotą przez bank.
Posiadając najlepsze lokaty bankowe klienci mogą ustanowić do nich pełnomocnictwo. Pełnomocnikiem może być wyłącznie osoba fizyczna mająca pełną zdolność do czynności prawnych. Jeżeli lokata prowadzona jest wspólnie, ustanowienie pełnomocnika wymaga zgody obydwóch współposiadaczy rachunku. Udzielone pełnomocnictwo może być stałe, okresowe lub jednorazowe; do pojedynczej umowy lub do wszystkich rachunków posiadacza; ogólne lub rodzajowe.
Pełnomocnictwo do rachunku można ustalić i odwołać w dowolnym momencie. Ustalone pełnomocnictwo wygasa wskutek śmierci posiadacza rachunku lub pełnomocnika, upływu terminu na jaki zostało udzielone, odwołania lub rozwiązania umowy rachunku.
Na rynku możemy się spotkać z różnymi produktami oszczędnościowymi. Przyjrzyjmy się bliżej dostępnym lokatom i ich związkom z innymi produktami.
Lokata terminowa standardowa dostępna jest w bankach wraz ze stałym oprocentowaniem na okres od 1 do 36 miesięcy. Najlepsze lokaty bankowe terminowe mogą być automatycznie odnawiane. Minimalna kwota lokat wynosi 500zł - 1.000zł. W przypadku standardowych ofert coraz częściej możemy spotkać się z podwyższeniem oprocentowania o nawet 0,2 punktu procentowego dla stałych klientów banku lub osób posiadających dodatkowe produkty bankowe. Oprocentowanie podstawowej oferty wynosi odpowiednio do okresu od 2,50% na lokacie jednomiesięcznej do 4,50% na okres trwania umowy do 36 miesięcy.
Wspomniany najszybszy depozyt to lokata overnight, którą można założyć na jedna dobę. Klienci mają do wyboru szereg dostępnych walut: PLN, USD, EUR, GBP lub CHF. Lokaty overnight oprocentowane są według stałej stopy procentowej, obowiązującej w pierwszym dniu umowy.
Najlepsze lokaty walutowe mogą być prowadzone w walucie USD, EUR, GBP lub CHF na okres od 1 miesiąca do 3 lat. Lokaty walutowe wraz z atrakcyjnym oprocentowaniem mogą posiadać codzienne naliczanie odsetek lub kapitalizację odsetek na koniec okresu lokowania.
Lokaty terminowe walutowe z codziennym naliczaniem odsetek zakładane są najczęściej na okres 3 miesięcy. Minimalna kwota wynosi od 500 dolarów/euro do 4.000 dolarów/euro. Klienci, tak jak w przypadku Getin Banku mają możliwość założenia dowolnej liczby lokat. Odsetki są codziennie dopisywane do kwoty lokaty i stawiane do dyspozycji wraz z kwotą lokaty w ostatnim dniu okresu umownego bądź mogą być codziennie przelewane na rachunek klienta.
Lokata terminowa walutowa z dopisywanymi odsetkami do kwoty lokaty w ostatnim dniu okresu umownego może być zakładana na okres 1, 3, 6 lub 12 miesięcy. Przedłużanie lokaty może nastąpić automatycznie. Minimalna kwota lokat wynosi 100 dolarów/euro.
Bankowe Papiery Wartościowe gwarantowane są przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Wraz z atrakcyjnym oprocentowaniem klienci mają zapewniony automatyczny wykup przez bank po zakończeniu rocznego okresu inwestycji. Bankowe Papiery Wartościowe przeznaczone są dla osób fizycznych. Oprocentowanie stałe wraz z naliczanymi na koniec okresu lokowania odsetkami dostępne jest na okres inwestycji 12 miesięcy.
Kolejnym dostępnym na rynku oszczędnościowym produktem jest lokata rentierska. Lokata bankowa rentierska zapewnia stały dochód z posiadanego kapitału. Środki pieniężne deponowane są na długi okres trwania lokaty, nawet na kilka lat (od 1 do 10 lat), przy czym odsetki wypłacane są w okresach krótszych na przykład 3, 6 lub 12 miesięcy. Jest to doskonałe wyjście dla wszystkich osób chcących zdeponować większą kwotę pieniędzy i na bieżąca korzystać z naliczonych wysokich odsetek.
Decydując się na lokatę rentierską warto mieć na uwadze fakt, iż banki nie umożliwiają dopłat do lokaty, kapitalizacji odsetek i częściowej wypłaty kapitału. Aby móc skorzystać z takiej oferty należy posiadać minimalny wkład wielkości 20.000zł. Oprocentowanie na lokacie rentierskiej oparte jest o stawki WIBID.
Obecnie w ramach produktów strukturyzowanych banki oferują lokaty strukturyzowane. Najlepsze lokaty strukturyzowane dostępne są w bankach, jako połączenie standardowej lokaty oraz inwestycji na rynku kapitałowym. Podstawowa lokata strukturyzowana składa się z kapitału początkowego (chronionego w trakcie trwania lokaty) oraz części opcyjnej (umożliwiające osiągnięcie dodatkowego zysku).
Lokaty te zapewniają dostęp do krajowych i zagranicznych rynków akcji, indeksów, koszyków indeksów, walut, surowców lub towarów ze 100% gwarancją kapitału na zakończenie trwania inwestycji.
Posiadacze lokat strukturyzowanych nie ponoszą opłat i prowizji za otwarcie i prowadzenie depozytu. Mają zagwarantowane bezpieczeństwo lokaty dzięki Bankowemu Funduszowi Gwarancyjnemu i 100% ochronę zainwestowanego kapitału na zakończenie inwestycji. Ponadto klienci mają możliwość dywersyfikacji inwestycji poprzez zaangażowanie w lokaty oparte o zagraniczne akcje, indeksy akcji, surowce i towary.
Dodatkowo banki dają możliwość inwestowania w lokaty strukturyzowane na różnych instrumentach bazowych i zakładające zarówno strategie wzrostowe, jak i spadkowe. Oprocentowanie środków jest zgodne z oprocentowaniem rachunku bankowego, z którego został złożony zapis na lokatę strukturyzowaną.
Okres inwestycji ustalany jest każdorazowo dla danej lokaty. Minimalna kwota wpłaty wynosi zazwyczaj 1.000zł.
Często spotykanym produktem jest również polisolokata, będąca połączeniem lokaty i ubezpieczenia na życie i dożycie. Jest to alternatywa dla tradycyjnych lokat bankowych. Klienci zamiast deponować środki na lokacie opłacają składkę ubezpieczeniową, a po zakończeniu ubezpieczenia otrzymują świadczenia z tytułu dożycia w wysokości opłaconej składki powiększonej o zysk, bez potrącania podatku belki.
Posiadacze polisolokaty mogą otworzyć dowolną liczbę lokat i wypłacać środki przed jej zakończenie, dzięki czemu otrzymają zwrot opłaconej składki. Po zakończeniu polisolokaty posiadacz lub osoba wskazana, jako upoważniona do polisy otrzymuje świadczenia.
Analizując dostępne na rynku oferty grzechem byłoby nie wspomnieć o lokatach strukturyzowanych opartych na cenie złota III. Jest to idealny produkt przeznaczony dla tych klientów, którzy chcieliby osiągnąć zysk wyższy niż na podstawowej lokacie terminowej oraz gotowi są ponieść ryzyko inwestycyjne przy pełnej ochronie kapitału w dniu zapadalności.
Minimalna wpłata potrzebna do założenia lokaty wynosi 5.000zł. Posiadacze rachunku mają pełną zdolność do czynności prawnych, w tym do udzielenie pełnomocnictwa do dysponowania lokatą oraz do złożenia dyspozycji na wypadek śmierci. W okresie inwestycji posiadacze nie mają możliwości robienia dopłat ani częściowych wpłat. Banki dają możliwość rezygnacji z lokaty, jednakże decyzja taka związana jest z ryzykiem utraty części kapitału zgromadzonego na lokacie strukturyzowanej.
Ryzyko związane ze strategią inwestycyjną to ryzyko rynkowe, podczas którego klient może nie otrzymać spodziewanych pożytków z posiadanego instrumentu, może otrzymać pożytki w wysokości niższej niż spodziewana; ryzyko zmienności wyceny instrumentów finansowych, gdzie ewentualny zysk lub straty z transakcji mogą ulec zwiększeniu lub zmniejszeniu wskutek zmian czynników rynkowym mających wpływ na wycenę instrumentu; ryzyko walutowe związane z wartością rynkową instrumentu uzależnionego od zmiany relacji waluty względem PLN, w związku, z czym wartość otrzymanych przez klienta kwot może być niższa niż zakładana; ryzyko wyceny zawartej transakcji w dniu rozliczenia; ryzyko wyceny zawartych transakcji w trakcie ich trwania; ryzyko kredytowe i rozliczeniowe ubezpieczyciela; ryzyko płynności rynku związane z jej ograniczeniem lub brakiem; ryzyko prawne, rachunkowe, podstawowe oraz operacyjne niezależne od banku.
Lokaty strukturyzowane oparte na umacnianiu się złotego na wartości EUR/PLN dostępny są na okres 2 lub 3 lat. Klienci po dotrzymaniu lokaty do końca okresu inwestycji mogą zarobić nawet na najmniejszym umocnieniu się złotego. Im mocniejszy złoty w dniu zapadalności lokaty, tym posiadacze mogą więcej zyskać. Jedynie w przypadku, gdy kurs końcowy EUR/PLN jest równy lub wyższy od kursu początkowego, inwestycja nie przynosi zysku, a klienci otrzymują jedynie zwrot zainwestowanego kapitału.
Podobnie sytuacja wygląda w przypadku pary walut CHF/PLN. Klienci mogą przyjąć strategię na spadek kursu waluty obcej, zakładającą umocnienie się złotego względem kursu waluty obcej; strategię na wzrost kursu waluty obcej, zakładającą osłabienie się złotego względem kursu waluty obcej oraz strategię na stabilizację kursu waluty obcej, obejmującą stabilizację waluty obcej względem złotego. Oprocentowanie lokaty uzależnione jest od zmiany kursu wybranej pary walut oraz od wybranej strategii zakładającej odpowiednie wahania tego kursu w określonych przedziałach kursowych.
Decydując się na ten rodzaj lokaty klienci mają możliwość osiągnięcia wyższe zysku w porównaniu do lokat bankowych, przy bezpieczeństwie inwestowania większym, niż w przypadku bezpośredniej inwestycji w waluty. Dodatkowo wygodny wybór i wyjątkowe rozwiązanie pozwalają zarabiać nawet w momencie niewielkiego umacniania się złotego.
Najlepsze lokaty bankowe to właśnie depozyty inwestycyjne gwarantujące zwrot 100% zainwestowanych środków. Klienci niezależnie od zachowania się wybranego wskaźnika mają zapewnione zwrócenie kapitału. Wysokość procentowania lokat inwestycyjnych uzależniona jest od kształtowania się wartości wskaźników wybranych przez bank, jako podstawa do jego naliczania. Takimi wskaźnikami mogą być kurs walutowy, cena papierów wartościowych, indeks giełdowy lub cena surowca.
Oprocentowanie lokaty inwestycyjnej jest wyższe, im w większym stopniu wartość wskaźnika zachowuje się zgodnie z oczekiwaniami określonymi przez bank w danej ofercie. Klienci po zakończeniu inwestycji mają możliwość uzyskania premii odsetkowej, której wysokość zależy od zmian wartości wskaźnika.
Lokaty bankowe mogą być założone również dla osób małoletnich. Taki rodzaj depozytu prowadzony jest wyłącznie, jako rachunek indywidualny. Małoletni posiadacz rachunku może (po ukończeniu 13 roku życia) dysponować środkami pieniężnymi znajdującymi się na rachunku, o ile nie sprzeciwi się temu jego przedstawiciel ustawowy (rodzic, opiekun ustanowiony przez sąd opiekuńczy, kurator).
Podejmowanie wypłat z rachunku osoby małoletniej do 13 lat następuje na żądanie i do rąk przedstawiciela ustawowego tej osoby. Osoby małoletnie nie mogą udzielać pełnomocnictwa.
Najlepsze lokaty bankowe dostępne na rynku w wybranych bankach to:
- w Getin Banku: lokaty terminowe złotowe, Bankowe Papiery Wartościowe, lokaty walutowe,
- w Banku Santander: lokaty Zysk, Doskonała, lokaty Direct, lokaty Direct Premium,
- w mBanku: mLokaty, mLokaty Plus, lokaty strukturyzowane, polisolokaty,
- w Banku Pocztowym: lokaty terminowe i internetowe lokaty terminowe - 10-dniowe, 6-, 12- i 24-miesięczne.
Lokaty bankowe, jako jedne ze starszych produktów bankowych pozwalają w prosty sposób zarobić dodatkowe środki pieniężne. Łatwe i szybkie oszczędzanie zapewnią lokaty jednodniowe lub tygodniowe. Pewny i wysoki zysk znajdziemy deponując pieniądze na lokatach długoterminowych. Bez doświadczenia i zbędnej wiedzy możesz spokojnie oszczędzać pieniądze a dodatkowo inwestować i zarabiać. Pomnażanie gotówki jeszcze nigdy nie było tak przyjemne.
|
|
|
